傳統小貸公司如何實現數字化轉型
來源：江蘇金農股份有限公司
發布時間：2021.04.01
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一、傳統小貸的認知與定位
小額貸款公司于2005年局部試點，2008年全國試點。江蘇小貸公司以三種形式存在，即農村小額貸款公司、科技小額貸款公司以及互聯網小額貸款公司（以下簡稱農村小貸、科技小貸以及互聯網小貸）。以農村小貸和科技小貸為代表的傳統小貸主要通過線下與客戶對接開展服務，客戶多數均基于地緣、親緣關系發展而來。
（一）與互聯網小貸的差別
互聯網小貸在2012年“互聯網+”之后出現。互聯網小貸發起人大多具有科技背景或電商平臺背景，主要服務于股東產業上下游客戶或電商平臺客戶。傳統小貸以“服務三農及小微客群”、“線下經營”、“區域化經營”為主，在市場細分、市場定位和目標客戶方面均與互聯網小貸有明顯的差別。
需求方面，互聯網小貸主要面向消費場景及電商平臺供應鏈的小微企業，客群行業主要集中于貿易及批發零售業；傳統小貸主要面向所在地市的各行業小微企業和三農群體，既包括企業、經濟組織，又包括自然人、個體經營戶，客戶形態、行業更為豐富。供給方面，互聯網小貸主要滿足客戶消費需求或小額、高頻的經營周轉需求；傳統小貸資金投向主要為小微生產主體經營或三農客戶的周轉需求。
（二）與金融機構的差別
小貸公司試點初衷就是填補縣域及農村金融服務主體的空白，是多層次金融供給主體的重要組成部分，和傳統金融之間是差異化定位、錯位補充的關系。從服務企業的生命周期看，小貸公司在企業萌芽期、初創期提供資金支持，扶持企業發展。傳統金融機構更多在企業成長期、成熟期提供支持，幫助企業做大做強。
因此，從豐富金融市場服務供給的角度、滿足從事實體經濟的市場主體需求的角度來看，傳統的線下經營小貸公司的持續發展對于促進小微經濟活力尤為重要。
二、傳統小貸轉型需求與條件
（一）傳統小貸公司數字化轉型的動因
隨著銀行金融科技應用能力的增強，服務小微經濟主體日益下沉，擠占小貸公司原本客群；小微企業在當前互聯網經濟環境下，經營效率和節奏明顯提升，同時在互聯網產品的培訓下，對金融服務效率的“可得性”“易得性”更加敏感，小貸公司原有的供給模式不適應新的市場環境。
2016年以后小貸行業加速出清，優勝劣汰進程加快。傳統小貸機構面臨外部競爭壓力及投資收益回報要求，需要優化現有經營模式，應用金融科技進行數字化轉型是互聯網經濟環境下發展的必由之路。
（二）傳統小貸“一體兩面”的轉型條件
小貸公司生存和利潤增長是數字化轉型的根本目的，核心是通過應用數字化工具將公司生產經營產生的信息沉淀形成有價值的數字資產，并通過數據分析驅動運營，提升整體經營效益，優化業務流程，為決策賦能，最終實現數字資產的商業化應用。數字化轉型不是應用一套系統，而是公司的整體轉型，涉及公司經營戰略、管理制度、人才團隊、業務模式、流程再造和信息系統等方方面面的調整，因此不可能一蹴而就，需要分階段實施，并與傳統業務模式并行一段時間，在轉型過程中不斷通過運營來完善數字化轉型過程中遇到的問題。
小貸公司根據自身股本屬性、業務模式、客戶資源稟賦確定自身在市場上的定位。公司差異化定位要明確細分目標市場和目標客群，根據目標客群的主體特征找到對應的交易場景，并對交易環節的痛點設計對應的產品，從而為客戶提供金融服務。在此過程中，記錄、分析業務過程數據、用戶行為數據和經營成果等，并不斷優化產品設計和運營流程，方能實現數字化轉型的成效。
三、金農公司驅動江蘇小貸行業數字化的理念
金農公司認為驅動行業的整體數字化轉型是區別于“信息化”的。2000年以來，信息化驅使下很多公司已將信息系統作為經營過程的記錄工具，實現了業務的信息化，但這只是行業數字化的基礎。金農公司自2010年以來，一直致力于服務江蘇小貸行業的信息化、網絡化，研發了“業財一體化”的綜合處理系統，實現了全行業業務信息、財務信息的記錄。
新世紀的第二個十年，順應金融科技及監管科技的趨勢，金農公司從行業框架上引導小貸公司進行數字化轉型，用數據、技術驅動業務、反哺業務的理念更新行業的產品體系、客戶服務方式。“科技賦能”行業，是向行業輸出技術服務的同時，輸出“五大能力”：精細管理能力、中臺支撐能力、智能決策能力、生態融合能力、客戶服務能力。通過賦能小貸公司“五大能力”解決小貸公司的“五大問題”：成本問題、效率問題、風控問題、運營問題、渠道問題。最終形成傳統小貸公司的數字資產，主要包括“四大數字資產”：客戶資產、渠道資產、數據資產和知識資產。
金農公司在驅動傳統小貸業務數字化轉型的同時，可以為監管部門提供可靠的監管數據源，解決監管數據真實性問題并實現穿透式監管，使監管部門可以“看得透”，通過監管規則在數字化工具中的內嵌實現監管部門對從業機構業務“管得住”，最終能協調外部資源加強與小貸合作，出臺行業扶持政策，促進行業健康、穩定、持續發展，實現“扶得起”的目標。
四、金農公司的特色、亮點以及獨有性
金農公司的數字化轉型方案的主要特色是“全流程”、“全生態”、“一站式”，與小貸公司、監管部門和行業協會“合作共建”，并向監管部門和小貸公司進行“能力輸出”，提供“經濟可行”的數字化轉型方案。
（一）歷史積淀
江蘇小貸在試點的前十年是監管驅動了全行業的信息化與網絡化，與同類地方金融行業相比積累了大量的業務信息、財務信息，同時由于業務與財務系統內嵌金融行業通用業務規則與監管合規模塊，以監管政策的前置導入實現了監管部門的非現場監管及風險預警。基于行業全量業財明細數據匯集的優勢，輔助監管部門開展非現場監管的“監管信息系統”也應運而生。通過對行業應用系統數據的清洗、加工進行機構分層分析、監管指標預警、非現場評級和行業風險監測，同時支持穿透到借款人信息、業務發生明細、財務記賬憑證的末端數據查詢比對，實現了穿透監管及風險趨勢研判的功能。
“讓科技繁榮地方金融新生態”是金農公司的使命，也是金農公司在市場中的定位。通過深度了解地方金融監管政策并與行業協會一同建立全生態綜合服務體系是金農公司方案的主要特點。在面向小貸行業服務的過程中，金農公司積累了豐富的地方金融行業“監管+行業”服務經驗和適合小貸行業特色的外部合作渠道，在信息化建設、業務合規、產品創新方面形成了充分的粘性。科技治理層面，金農公司在服務小貸行業的過程中，積累了豐富的針對于行業個性化需求、技術實現、系統運維、產品運營的經驗，為后期其他地方金融行業的系統需求分析與識別奠定了方法論基礎，為系統的搭建打下了技術基礎。
未來，金融科技的發展驅動市場參與主體主動謀求創新與突破，金融科技將更多地與監管科技深度結合，金農公司將繼續在監管部門的政策指導下以監管沙盒的形式進行地方金融行業業務創新及監管科技的創新。
（二）業務創新
與其他金融科技公司相比，金農公司充分認識到監管部門對行業發展的指導作用和政策引導形成的市場空間，在小貸行業成功培育并試點了多項創新業務。相關業務的創新，首先與監管部門溝通出臺監管細則試行辦法，并依此配套開發業務系統和監管功能，保證業務推廣開展不變形走樣，創新業務總體風險可控。例如，基于監管細則和技術平臺，引入擔保增信方，開展行業頭寸調劑和再貸款業務，提升行業不同機構間資金的運營效率、提升小微客戶的金融覆蓋率。同時，根據行業監管政策，基于線上的保函業務管理系統和監管模塊，在行業內部試點應付款保函業務等，豐富了小貸公司服務供應鏈的方式和渠道。
（三）運營支撐
金農公司在為小貸公司提供系統的同時，為行業提供運營支撐服務。公司配備了專業化、高水平的運營支持團隊，除了通過400電話、各種線上服務渠道、行業培訓等方式，提供數據報送、業務咨詢、管理輸出、政策解讀、監管合規等全方位的綜合服務外，還深入小貸公司，提供業務、客戶、產品、績效分析等運營服務，幫助其解決日常經營管理中的具體問題，提高其運營效率。
（四）平臺創新
金農公司作為小貸公司綜合處理平臺的服務商，通過對小貸公司的需求、系統應用現狀調研，聚焦小貸公司“開源”“節流”“提效”的核心需求，于2019年上線了“三端融合”的小貸行業“金融科技服務平臺”，依托APP、PC端以及微信公眾號為B端小貸公司、C端借款客戶提供綜合服務。
業務創新方面，平臺上線了獲客業務及票據信息中介業務，一方面通過與外部渠道方對接的形式為小貸公司獲取客源，另一方面通過無風險中間業務的創新為小貸公司創造收入增長點。科技支撐方面，APP端為小貸公司客戶經理提供便捷的業務支撐工具，如移動風控查詢功能、客戶信息錄入功能等；微信公眾號端為借款人提供便捷的還款計劃查詢、行業認證機構查詢，以樹立統一的行業形象。
2020年起，金農公司結合前期已上線的獲客渠道和工具，著手整合大數據風控、電子簽約、支付結算等金融科技工具，打造小貸行業業務全流程線上化的解決方案，實現從客戶需求對接，到盡職調查、反欺詐、大數據風控篩查、合同簽約、貸后管理的全流程解決方案，與原有的綜合處理平臺重業務登記、財務管理等內部管理功能形成錯位補充。同時，小貸公司可基于全流程線上化解決方案選擇性應用部分節點，如大數據風控環節，通過“線上大數據風控模型評估”+“線下走訪調查”的形式，既通過大數據強化了小貸公司風險判斷能力，減少了客戶風險信息的不對稱性，又避免了對工具的絕對依賴，保留了小貸公司自身風險判斷經驗的應用價值。
業務流程中電子簽約、支付結算等工具的應用使得整體信貸業務流程可追溯，業務的可信度和真實性得到保障，對提升小貸行業資產在一級市場的認可度具有重要作用，可提升小貸行業發債及通過資產證券化融資的底層資產可信度，實現小貸行業“資產”“資金”的大循環，盤活行業資產，為行業的健康持續發展造血、輸血。目前，基于江蘇小貸公司數字化轉型的模塊化、組件化、低耦合的綜合平臺正在預研中，平臺設計及規劃的初衷在于用標準化信貸業務組件面向地方金融從業機構開展服務，從小貸行業延伸到地方金融的其他行業，打造地方金融的整體生態圈。通過打造服務傳統小貸的數字化轉型方案，實現小貸公司業務的提檔升級并為監管部門提供真實監管數據，最終形成監管與業務的協同發展。
2021年7月，金農公司將組織召開“江蘇小貸數字化轉型論壇”，屆時將邀請多位專家學者與小貸同仁們共同探討未來小貸行業數字化轉型的創新思路和實施路徑，期待各位專家和同仁的到來，共商行業轉型與發展。